体面养老这笔账，我们该怎么算？
养老，是当代中国人的一件大事。
不比老一代的子孙满堂，现在很多中国人的家庭结构，已经成了一个“倒金字塔”形。
对已婚男女而言，
上要管双方父母养老，可能还有爷爷奶奶，
下要管孩子吃喝拉撒、接受教育，结婚还要备彩礼。
即便如此，大多数人还是在努力活着。
“得大病我有保险管，养老我有保险管，孩子们也累，也有孩子们要忙的事儿……”
这是我身边很多中年人的想法。
他们承担了太多的生活压力，却打算把压力扼杀在自己这一代。
他们现在最大的目标，就是努力给下一代留钱，如果不能留钱，那就尽量不给孩子添麻烦。
不得不说，中年人的这种焦虑感，养活了很多人。
比如，向你兜售保险产品的代理人。
如果碰上有良心的业务员，他虽然向你兜售了商品或服务，但起码在一定程度上也能解决你的焦虑；
如果遇到不靠谱的业务员，最坏的结果就是收了你的钱，把你骗得团团转，到头来所获的保障半斤八两。
保险这个东西太特殊了。
很多人买保险都对它寄予了厚望，不至于衣食无忧吧，但真遇上事儿了，你好歹得管用不是。
生病要花大钱了，你告诉我买的是理财险，不是重疾险。
这行为就不是图财了，而是害命，任谁都会恨不得把保险公司变成战场。
养老也是。
有人买了很多养老产品，也不管产品的好坏，给的钱是不是够我们老年去浪。
但今天我们不聊具体产品，就算笔账。
老了以后，我们到底要花哪些钱。
我想了一下，如果想解决养老问题，至少得考虑到这三个方面的花费：
1、基本生活开支；
2、娱乐性开支；
3、短期医疗费用，及长期疗养康复支出。
前两个方面很容易计算。
你现在每个月吃多少喝多少，老了以后基本上只少不多。
就算是娱乐性开支，鉴于身体状况，老年人可参与的也没多少。
跳个广场舞不花钱，旅游，挺大个年纪也不会年年往外跑，真论起来，也就钓鱼、摄影是个能花大钱的活动。
但老了以后，大家就是图个开心，也不会有太多人真花大钱在这些娱乐活动上。
唯一是个未知数、不好估算的，就是医疗费用。
老了最怕得病。
既是对自己的折磨，也是对家人的考验。
有病得治，需要花钱，孩子们忙，可能还得找保姆，病情复杂点，还得考虑长期卧床疗养的费用。
孩子有精神压力，我们自己也有精神压力。
谁陪我们看病？
看病会不会掏空养老金？
以后子女能不能照顾我们？
光这几个问题，就足够让我们焦虑。
所以，养老金说是养老。
但不单单是补充点退休金那么简单，老了以后手里哪怕有个几十万，都不一定踏实。
那从现在开始，我们应该怎么办？
既然最大的变量是医疗部分，那我们在年轻就把这个问题解决掉就好。
保险最大的特点，就是允许你以小换大。
你年纪越小，身体越好，保费也越少，缴费期结束时间也越早。
这都是环环相扣的。
要是在退休前就提前备好了健康风险的支出，那退休后的压力就很更低。
等到用钱的时候，有多少人能一下子准备好50-100万去治疗？
哪怕我们有这个能力准备出来了这些钱，花给医院的时候，谁敢说自己一点不心疼？
要是既有医保，又有商保（重疾险+医疗险），
就能解决医疗费用这个最不稳定的因素，老年生活就有了保护伞，再看病起码不至于为费用发愁。
再说了，心态好了也能促进治疗效果吧。
社保的养老，反正我个人觉得不够。
操劳了大半辈子，谁老了以后不想要享福？
所以除了正常的吃吃喝喝买买后，老来浪的钱也得有。
咱们不拿北上广来举例子。
按大多数三四线城市来说，一个月四五千块钱，就非常宽裕了。
在这个基础上，保持以后的消费水平不下降，提前准备出90岁之前要花的钱，老了就能过得不错。
不少问我养老问题的朋友，大多都是四五十岁的人群。
如果从养老成本的角度考虑，这个年龄段规划养老，已经有些晚了。
我的建议是，如果你目前在35岁左右，已经有了稳定的家庭和事业，就可以考虑起来了。
还是那句话，购买保险，越早越好~
总之，有意向为自己/为家人配置保险的，或对保险存有疑问的朋友，随时可以找小助理咨询~
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